博鳌亚洲论坛2023年年会于3月28日至31日在海南博鳌举行。针对银行在数字化转型中的痛点、转型过程中如何防范风险等问题，渤海银行股份有限公司执行董事、副行长、首席风险管理官赵志宏接受了中新经纬专访。在赵志宏看来，银行在数字化转型方面仍然存在很多痛点，这些痛点的核心问题是如何在银行各个层面的实践中持续敏捷创新和敏捷风控。

银行数字化转型三大痛点

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对于银行数字化转型中的痛点，赵志宏指出，其一，在战略层面，银行的数字化转型战略不能成为一劳永逸的规划，而应深刻反应“百年未有之大变局”的时代特征，“敏”锐感知环境变化，迅“捷”转变以适应，持续提升服务实体经济的成效，更好承担社会责任。以眼下大家都关注的ChatGPT为例，背后是生成式AI的兴起，预计将引起数字化生产力以及交互范式的再一轮变革，银行需要及时在战略上做出研判和必要的校准，进而在数据、技术、业务流程以及人才、组织架构等方面的转型路径上都需要做出相应进化。国家和社会对建设现代化产业体系、绿色发展、乡村振兴等进一步提出更高要求，更是需要银行更好地体现出持续创新构建“面向实体经济生态的金融基础设施”的角色定位。

其二，竖井式组织和割裂的流程是数字化转型的另一个顽疾。过去散在各处的客户信息，如何把流量管理、标签管理、权益管理、风控管理转型变成企业级的共享平台，需要一个过程，也需要组织和流程的重塑，其成熟度才能不断提升。

其三，面向生态的敏捷创新需要多方协同进化。敏捷银行领先实践显示，银行需要持续进化四种敏捷能力，建立起包括项目级敏捷、企业级敏捷、流程级敏捷、平台级敏捷、生态级敏捷等在内的敏捷银行能力体系，推动业技融合、数实融合。尤其重要的是，数字化转型是一个由点及面到体的过程，基于生态的数字化融合带来价值和模式重塑，需要多方协同创新进化。

最后，赵志宏提到，中小银行在数字化转型中普遍面临着数字化目前的产出滞后于投入的挑战，这需要对这个时间差的耐心和容忍度，也需要中小银行以更快的速度和更低的成本见效。

防范转型过程中新的风险挑战

在谈到银行在转型升级实施战略目标的过程中，如何做好风险防范时，赵志宏表示，转型发展不是一蹴而就的过程，既需要战略顶层设计，开展落地的过程管控，保持战略定力，坚持久久为功。同时，还应开展动态检视和校准，防范战略风险。面对波动性加大的外部环境，商业银行需要提升敏捷风控能力，及时因应宏观景气变化、突发事件，快速对资产组合进行检视，适时调整行业、区域及其交叉风险政策，以及客户准入模型等。

赵志宏认为，首先，应通过战略洞察和动态检视、解码落地开展战略风险管理。既要防范战略方向失误，也要避免战略不聚焦、不落地的风险。要以项目组织和流程承接提升解码落地执行力，形成相应举措和项目，明确责任体系、交付物和完成时间表，设立专门组织开展项目验收和过程管控。

其次，要持续完善风险管理体系，强化全面风险管理。比如该行聚焦“三管一保一促”(“管业务、管风险、管人员、保合规、促发展”)，强化风险识别、监测和控制的系统约束。

在“管业务”方面，结合业务场景，对BCFG+E(批发客户、零售客户、金融机构客户、政信客户以及生态平台)构建全流程数字化风控。在“管风险”方面，应通过数字化风险画像、智能化财务分析等工具上线，实现客户筛选、准入、授信、审批、放款、监控预警、风险报告等全流程风险管控，提高风险的预判、预防、化解能力。在“管人员”方面，应通过大数据开展员工异常行为监测排查，定期对全行员工可以消费、经商办企、收受回佣等可疑违规行为进行自动化监测和预警。在“保合规”方面，应按照监管要求，坚守合规底线，运用数字化工具手段，将合规要求内嵌入业务操作和管理流程，建立企业级检查发现和整改智能系统，推进监管和审计发现问题的提醒警示和闭环管理，落实整改责任，避免屡查屡犯。在“促发展”方面，结合数字化生态银行发展趋势，探索生态合作模式的精准风控策略，要体现风控赋能的价值创造，通过自动化审批能力的搭建，实现自动审批、高效秒批。

最后，还要防范转型过程中带来的新的风险挑战。数字化生态银行转型是一个持续精进、协同创新的过程，一方面要躬身入局，以设计思维做好创新预防，在实践中不断完善数字化风控模型；另一方面，要以生态协同的理念与合作伙伴一起持续进化风控能力，打造AI驱动的敏捷协同风控机制。

五大数字化转型举措

据介绍，2021年渤海银行制定了“四五”战略规划，同时，还制定了战略转型所需基础能力——七大新基建体系规划，为数字化转型制定了转型路径和具体举措。为此，渤海银行专门成立了负责数字化转型的“蓝海工程”办公室，牵头编制了渤海银行数字化转型行动纲要，形成了数字化转型的具体任务和作战计划，形成了从战略到执行再到落地的转型闭环。目前在持续打造包括三个中台：基于分布式微服务架构的业务中台，基于云原生的湖仓一体大数据中台，“多活多芯、自主可控、开放协同”的渤海云技术中台，并同步完成关键业务系统全面实现国产化的信创目标，以“双模IT”的方式来推动全行从业务到科技的一体化转型工程。

赵志宏表示，截至目前，在短短不到两年的时间内，数字化转型工作已取得阶段性成果。一是围绕三大核心主线，加快推进数字化转型项目建设；二是深化科技敏捷赋能，主动服务业务转型发展；三是加快云架构技术升级，保障生产安全稳定运行；四是提升自主掌控能力，推动科技创新引领。

展望未来，赵志宏指出，下一步，渤海银行将围绕数字化生态银行为目标，致力于构建“渤观约取，海润万物”的生态银行业务模式，完善“面向生态的金融基础设施”，以数字化转型推动生态服务平台的持续开放创新，以敏捷银行的高效响应与生态伙伴和客户用户伴随成长，共同进化，实现业务模式的全面升级。

一是进一步聚焦圈链场景，以开放银行模式打造数字化服务体系。围绕“圈链、平台、场景、生态、系统”五大核心要素，通过金融科技赋能，对行业资源和渠道进行场景化组合，完善开放银行服务体系。将核心业务和服务嵌入合作平台的业务流程中，打造共建、共享、共赢的“线上渤海银行”。

二是持续丰富自身数字化渠道建设，完善智能价值创造的客户运营能力。推动手机银行场景和功能不断迭代丰富，围绕渤揽惠平台邀请更多特约商户入驻，打造数字化权益中心，开展本地化运营；进一步完善企业服务门户建设，为企业客户丰富更多现金管理、薪资发放、企业缴费、跨境结算、考勤人事等金融和非金融服务，开展多租户管理；打造代客交易平台与资金交易中心，建立金融市场业务的数字化报价撮合与定价能力；同时，开展内部数字化办公平台建设。

三是持续进化面向生态的数字化风险管控能力。构建全渠道统一的风险管理底座，实现5A(自动Automated、实时Actual time、精准Accurate、敏捷Agile、进化Anagenesis)的智能风控。提升客户智能识别能力。以全面的生态客户画像解析，有效识别客户风险；开展高效灵活的自动审批决策，打造前瞻性的贷后风险监测、预催收识别，形成可“热插拔”的自动化策略。

四是以用户设计提升数字化创新能力，打造创新型组织。在持续完善数字化创新机制的基础上，组织全行创新大赛，激发员工的创新积极性。推动基于战略解码、客户体验驱动、同业领先实践等源头，涵盖产品、服务、业务、流程、体验、渠道、风险管理等领域创新项目，完善项目的分层分类管理，开展基于项目的敏捷实施和管理，以用户设计理念开展创新解决方案持续迭代，打造数字化创新组织能力。

五是推动敏捷开放的组织能力建设，以数字化场景驱动从企业级到生态级敏捷。在数字化驱动下，企业也正从项目级敏捷到企业级敏捷进化到平台级、生态级敏捷。渤海银行强化分布式的金融服务协同能力，将核心服务进行模块化设计封装，持续携手生态伙伴与其他生活、交易场景平台方融合，聚焦健康医疗、跨境物流、住房物业等更多产业链，以敏捷协同的创新模式持续进化适应数字化时代的金融服务生态。(中新经纬APP)