疫情之后，拼经济席卷全国，各地各部门都把恢复和扩大消费置于优先位置。合理增加消费信贷作为促消费的关键一环，更是被监管和市场寄予厚望。只是，消费信贷的增加，不是一蹴而就的。一方面，消费贷市场由内卷转向内耗，服务粗粝，诟病多有；另一方面，不法消费中介趁势兜揽生意，在助贷市场和信用卡代还市场刀尖跳舞，反噬合理的消费信贷需求，成为金融监管部门的整顿重灾区。

消费贷：从内卷到内耗

“您已满足我行消费贷用户资质，可以申请一笔利率最低3.6%、额度最高30万元的消费贷。”在北京工作的张晶(化名)每隔一段时间就会收到来自银行客户经理发送的推销信息。“去年的利率还在4.3%左右，现在竟然降了这么多。”

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在促消费市场回暖的背景下，银行消费贷“价格战”愈演愈烈。目前国有大行和股份行的消费贷利率区间通常在3.6%-3.85%左右。

相较之下，地方性银行更加“内卷”。兴化农商行近日在活动中表示，“全民共兴贷”产品固定年化利率可低至2.98%。

零壹智库特约研究员于百程在接受北京商报记者采访时表示，银行消费贷利率“内卷”反映了市场竞争的激烈。“3%字头”的利率针对的只是特定优质客群，需要诸多申请条件，但却起到了营销的作用。

利率低成了“白菜价”，但并非所有人都可享受。一位国有大行客户经理表示，“如果代发工资、使用的信用卡等主营业务均不在我行，那么可能审批额度为‘零’”。

“内卷”激进营销过后，引发的一系列问题开始浮现，授信额度无法取消、误上征信、催收方式不当……

“我的贷款额度都已经结清了，但征信上还是存在这笔授信记录。”小新(化名)之前向银行申请了一笔消费贷款，在还清贷款之后他便主动进行了销户，但时隔许久他发现授信额度依旧存在。“我已经全部注销了账户，但后续查询的时候仍有授信额度的字样，我找了银行多次也未进行处理。”

也有消费者表示，自己从未申请过银行消费贷，但征信上却出现授信记录。虽然不排除在其他借款平台点击借款操作、放款方为银行，所以出现授信的情况，但银行对此应该做好短信提示工作。

岩岩(化名)遇到的问题则在催收方面，由于经济压力，他想和银行沟通延期偿还消费贷，并希望银行根据其自身情况制定新的还款计划，但沟通还未得到明确回应就收到了催收电话。“催收人员态度恶劣，一分钟打好几个电话，严重影响了我的生活。”

在资深产业经济研究人士王剑辉看来，在展业过程中，银行可能会采取一些“不正当”的营销策略、做出不合理承诺。同时，由于消费贷涉及金融场景较多，在贷后出现争议时也未有统一的规范标准。

套路贷：困在“会员费”

银行之外，消费信贷需求外溢在各个市场缝隙之中，套路贷花样翻新，“马甲”平台和不法贷款中介，严重扰乱信贷市场的正常秩序。

“为什么受伤的总是我？”来自广东佛山的张华(化名)到现在也没想明白，本来是为贷款，怎么还被扣了钱？

一个月前，张华收到一则来自随想花的贷款营销短信，对方称可为其提供2万元的贷款额度，正逢需要资金周转的阶段，张华看到送上门来的贷款，未曾多想，就通过短信链接下载了App尝试领取。

下载打开随想花App后，页面也确实显示有2万元的借款额度，张华称，点击领取额度后，他便在平台引导下一步步填写资料，包括手机号、身份证、住址、收入等多项个人信息，另外平台还要求绑定银行卡号。但让他没想到的是，就在绑定银行卡后输入验证码的瞬间，他的银行卡被扣了299元。

“一输入绑卡验证码就被扣钱，我一下就蒙了。”据张华所述，在扣款前，他并未在平台上看到有关会员费的提醒，事后联系平台客服寻求退款，对方一开始要求上传“申请失败”的截图，但当他反馈完截图后，对方再无音信，另外拨打客服电话，被告知已经欠费停机。直到现在，张华也没有贷上款，会员费的事情也不了了之。

“没有实际贷款意图，仅是通过会员费的方式骗取金融消费者的会员费，这已经涉及到刑事犯罪问题。” 北京市中闻律师事务所律师李亚在接受北京商报记者采访时说道。

北京商报记者尝试多渠道联系随想花平台，但多次电话均无法接通。

从张华提供的交易详情来看，该笔业务显示“消费”，交易场所为“易宝支付-随想花”，对方户名为“易宝支付有限公司”，对方账户行别为“易宝支付-备付金账户”。

针对此次扣款行为，北京商报记者进一步采访了易宝支付，对方回应，目前与该平台已没有合作关系。同时易宝支付就扣款事项解释，此类交易流程为用户主动发起绑卡需求，易宝下发绑卡短信验证，并在短信内容中明确提示用户正在进行的绑卡行为，当用户主动发起支付时，易宝会再次发起支付短信验证码，并在内容中再次明确提示用户正在主动发起的支付金额及用途，用户主动填写验证码后，才能完成此笔交易。

就是否再次收到支付短信验证码问题，北京商报记者再三向张华求证，不过均得到的是否定答案，“我确实仅仅只是输入了绑卡验证码，就被扣款了299元”。张华笃定地说。

北京商报记者注意到，易宝支付公司近期已非首次卷入这类问题。除了随想花外，也有消费者在公开平台反馈在“救急无忧”尝试网贷，但被骗收取299元服务费，最后也无法获得贷款额度，但“救急无忧”拒不退款，该笔服务费同样由易宝支付扣款。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，为此类平台提供支付通道的支付机构应当尽到审查义务，对合作商户提升事前防范能力，加强事中监控，加大商户准入管理，加强对风险商户的日常巡查，不断完善风险防控机制。

信用卡代还：死灰又复燃

消费信贷热度升温，运作成熟、低风险、高收益的信用卡类消费信贷业务也跟着水涨船高，使得沉寂许久的信用卡代还“妖风”再次刮起。

每天早晨7点，鸿伟(化名)都会准时打开手机翻看前一天未回复完毕的信息，最近，他刚把微信背景换成主营业务介绍图，准备大干特干，而他做的业务就是信用卡代还。

信用卡代还这个词，在行业存在许久。主要有两种模式：一种为私人代还；另一种则为平台代还。由于这类行为不受法律保护，且极有可能存在诈骗风险。

而对李施(化名)来说，他远不是靠营销代还App赚钱，在平台推广的过程中，他喊着“一起做代理推广赚分润”的噱头招揽持卡人，也将“裂变”拉人头营销玩得更加娴熟。“裂变”人数越多，拿到的分润就越多，而对于如何规定设置的分润费率，李施却讳莫如深，他直言：“我也不清楚，都是上面规定的。”

若说信用卡代还App还款、直推的费率“透明”可见，还有另一种隐藏的灰色收入则让信用卡“中间商”们赚得盆满钵满。入行近七年的任俊(化名)最近准备“重操旧业”，为持卡人提供信用卡代还服务，与平台模式不同，任俊是一位私人代还“中间商”。

私人代还“中间商”的身份大多为自然人，还款资金来源也多为自有资金。 “最近一个月前来咨询还款的持卡人越来越多。”任俊盘算着将费率从4%调高至6%左右，以代还1万元为例，每还一笔，他都要向持卡人收取600元服务费，生意好的时候，月入过万也轻轻松松。

博通咨询首席分析师王蓬博指出，监管已经明确表示信用卡代还违规，容易被洗钱和跑分平台利用，且信用卡代还和套现相结合，导致持卡人资金受损、征信受损后信用卡被冻结、个人信息泄露，还容易让持卡人养成不良的超前消费习惯。

一位银行信用卡中心人士表示，一年12期账单中有10期以上账单都是他人代还，这类就属于异常行为，银行一直以来对信用卡代还行为都是处于严打状态，若监测到此类行为，将对持卡人进行封卡降额处理。

北京商报金融调查小组