银行业提升金融服务实体经济质效

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21家主要银行利企惠民减免服务费1375亿元

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银保监会持续督促银行机构严格落实各项减费政策，鼓励银行机构主动挖掘降费空间。2022年上半年，21家主要银行为其他各类市场主体减免服务费用1375亿元，同比增长9.5%。

□ 本报记者 周芬棉

近年来，银保监会持续督促银行机构严格落实各项减费政策，鼓励银行机构主动挖掘降费空间，“放”“管”结合规范市场调节领域银行服务价格行为，提升金融服务实体经济质效，改善人民群众金融消费体验。

记者近日从银保监会获悉，2022年上半年，21家主要银行为其他各类市场主体减免服务费用1375亿元，同比增长9.5%。

出台多个规范

据中银律师事务所高级合伙人刘晓宇介绍，银行服务项目分为支付结算类、代理业务类、风险承担类、金融交易类、管理咨询类等，包括支付结算、电子银行、银行卡、理财、代理、托管、担保及承诺、贸易金融、金融市场交易、管理及咨询等，与企业、老百姓都息息相关。

关于银行服务收费，银保监会、人民银行、国家发展改革委等相关部门至今已出台十数项规章和规范性文件，记者查询发现，最早可以追溯至2007年。

据北京盈科(郑州)律师事务所管委会主任李曙衢介绍，2007年原银监会发布《银团贷款业务指引》，2008年原银监会办公厅发布《关于商业银行服务收费有关问题的通知》。

刘晓宇说，2011年后步入密集规范期。2011年，原银监会发布修订的《银团贷款业务指引》，进一步明确银团贷款收费应当遵循“自愿协商、公平合理、质价相符”的原则，收费项目可以包括安排费、承诺费、代理费等。

2011年，原银监会发布《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，将银行收费划分为三大类：禁止收取的费用、限制收取的费用、可以正常收取的费用。

同年，三部门出台规范性文件回应了老百姓的关切。原银监会、人民银行、发改委发布《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，规定从2011年7月1日起免除人民币个人账户的部分服务收费，如本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费；本行个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费；同城本行存款、取款和转账手续费(贷记卡账户除外)等。

此后的规范长了“牙齿”，不仅立规还要执法。

2012年，原银监会发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，要求系统全面开展“不规范经营”专项治理，并对商业银行提出“七不准、四公开”的要求。而后出台的《关于进一步推进银行业不规范经营专项治理的通知》，督促各银行业金融机构将专项治理推向深入，规范收费公示方式和内容，建立和完善投诉举报回应机制，加大现场访查力度和处罚问责力度等。

2014年，发改委、原银监会发布《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，对多项银行收费进行调整。

2016年，发改委和人民银行出台《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，完善银行卡刷卡手续费定价机制，降低发卡行服务费费率水平，降低网络服务费费率水平，调整发卡行服务费、网络服务费封顶控制措施，收单环节服务费实行市场调节价等。

加大监管力度

在李曙衢看来，监管加大力度，一方面表现为出台执法依据，另一方面表现为抓重点，强落实。

2016年，发改委发布《商业银行收费行为执法指南》，要求各商业银行严格执行政府指导价、政府定价，合理确定市场调节领域的收费项目和标准，遵循依法合规、平等自愿、息费分离、质价相符的原则，做好明码标价和收费公示，不折不扣地落实优惠措施。并列举了商业银行的违规收费行为，包括不执行政府指导价及政府定价、未给客户提供实质性服务、伪造服务记录、强制要求客户购买服务、强制以承兑汇票方式提供融资、价格垄断等违规违法行为。

2019年，银保监会发布《关于开展银行违规涉企服务收费专项治理工作的通知》，确立机构自查与监管抽查制度。

2020年，银保监会、工信部、发改委、财政部、人民银行与国家市场监督管理总局联合发布《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》，明确不同融资环节的收费要求，规范与收费相关的内控与监督。

2022年1月，银保监会发布《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》(以下简称《指导意见》)。刘晓宇认为，这是完善对银行机构服务收费市场调节价监督管理的重要举措。对《商业银行服务价格管理办法》等监管制度中未明确的事项作了补充，包括对服务收费项目开展事后审计、总行对分支机构服务收费管理责任、差异化定价与内部授权等内部管理要求。

同年7月，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确在业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。提前结清信用卡分期业务的，应当按照实际占用的资金金额及期限计收利息。

银保监会有关负责人称，《指导意见》遵循市场化法治化原则，从压实机构主体责任、规范服务定价方法和价格校准机制、明确服务适当和价格匹配要求、强化服务价格信息披露、完善服务外包与合作业务价格管理、鼓励主动惠企利民、设定服务价格行为监管红线七个方面明确监管要求，推动银行机构对服务价格实行精细化、科学化管理，进一步挖掘和释放降费潜力。

据介绍，《指导意见》印发后，银保监会通过政策解读、窗口辅导、问卷调查等多种手段，推动银行机构认真落实文件要求。调查显示，21家主要银行重新梳理和评估服务项目及价格标准，平均取消计费服务项目14项，平均下调计费服务价格16项，平均向其他各类市场主体实施减免优惠46项，可直接测算年新增减免费用62亿元。

处罚违规行为

减费让利，利企惠民，不仅在规范，更在于向违法违规行为“开刀”。近年来，多家银行因违规收费等行为被处罚。

农业发展银行台州市分行未经成本测算，银团贷款安排费联合收费，监管部门对该分行罚款22万元。

中国银行上海分行某应付账款融资业务存在以贷收费的违规行为，监管部门对该行处以责令改正，并处罚款540万元。

江苏银行盐城分行通过四方合作模式收取中间业务费且收费质价不相符，监管部门对该行处以罚款275万元。

北京银行服务收费管理不力，违规收费，监管部门责令北京银行改正，并给予合计820万元罚款的行政处罚，对多名相关责任人分别给予警告并处罚款。

工商银行冠县支行因违规收取承诺费被聊城银保监分局处罚30万元。

江西银行宜春分行因通过第三方公司与借款人签订虚假服务协议收取2500万元服务费并账外列支，被宜春监管分局罚款100万元。