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今年以来，商业养老金融产品呈现百花齐放的局面，养老理财、养老目标基金、商业养老保险等各类金融产品层出不穷，养老储蓄产品也在紧锣密鼓地筹备中。分析这些产品的客户群体不难发现，“年轻人进军养老市场”正逐渐成为现实。

有机构针对年轻群体的调查显示，近七成受访者对养老问题表达出不同程度的担忧，其中“90后”养老焦虑更甚于“70后”与“80后”。而缓解公众养老焦虑的商业养老金融产品，需要在长达10年至20年的周期内提供长期稳定的现金流。这就需要公众在资金积累阶段能够稳定缴费，聚沙成塔。然而对年轻群体来说，又面临着收入不高、现金流不稳定、阶段性大额支出等问题。因此，要让养老规划真正落地，一方面要帮助年轻人树立未雨绸缪的养老金融理念，从工作之初就开始为未来的老年生活做储备；另一方面在养老金融产品设计上除了增加税收优惠，还需要考虑每月缴费负担小、灵活交费等适合年轻人的个性化需求。

随着个人养老金账户制政策的出台，越来越多年轻人开始从政策高度来理解养老第三支柱。需要注意的是，商业养老金融不只是养老保险，它需要各金融行业主体广泛参与进来。

首先，金融机构要坚持稳健经营，可持续发展。特别是商业养老金融服务的提供者，不仅要在公司治理、资本运营、风险管理约束等方面确保审慎安全，更要始终坚持发展可持续、商业可持续的理念，坚定长期稳健的经营管理策略。

与其他金融产品相比，商业养老金融产品的负债和资产久期都比较长，金融机构追求利润过程也应着眼长远。一方面，养老金融产品和服务应该坚持“让公众看明白，搞得懂，好操作”的原则；另一方面，要坚定长期投资策略，为居民的养老钱赚取长期稳定的回报，不能片面追逐产品规模和短期利润最大化。

值得注意的是，个人养老金虽然主要依靠公众个人财富的积累，但是在账户制的政策背景下，金融机构要增强主动性，积极承担起推动商业养老金融发展的重任。在产品研发、销售和投资管理策略等核心机制上更适应年轻群体的消费需求和养老保障需求，通过不同类型金融机构的协同配合和加大创新力度，逐步改变目前商业养老金融产品服务经营成本和销售成本偏高等问题。

此外，金融机构应积极参与个人养老金账户制建设，为有需要的客户提供保障终身财务安全的综合性养老金融服务解决方案。例如通过金融产品服务组合为客户提供稳定现金流；与养老服务机构对接提供配套的居家养老和健康管理服务；积极对接基本养老保险机构，统筹考虑不同客户的养老金融规划。从长远来看，金融机构只有秉承合作包容、共享共赢的发展理念和模式，设计开发多层次的商业与养老金融产品，才能更好地满足居民养老的多样化需求。