特药保险值不值得买？

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“保险兜底，为天价抗癌神药埋单”“CAR-T(嵌合抗原受体T细胞)免疫疗法虽好，高昂的费用也劝退了众多患者”……随着120万一针的抗癌药刷屏，保险公司开始推销起相关保险。

CAR-T细胞免疫疗法保险火了！一位资深保险代理人王猛(化名)对新京报贝壳财经记者表示：“这个月新开的单子中，有95%的客户都是奔着这款产品来的，我们不卖只送，5000元保费10年期交有一个投保名额，1万保费10年期交就有3个投保名额。”

这是一款什么样的产品？简单理解，CAR-T细胞免疫疗法保险属于特药保险，保障责任主要为CAR-T细胞免疫疗法保险金。新京报贝壳财经记者注意到，保险公司宣传中，年交保费因年龄不同从几块钱到100多元不等，一些产品甚至低至4.9元/年。

特药保险值不值得买？购买时又需要注意哪些问题？

特效保险推销热：一年保费低至4.9元

贝壳财经记者梳理发现，截至目前，泰康人寿、平安人寿、新华保险、人保寿险、平安养老险等多家险企均推出了CAR-T细胞免疫疗法保险，大多价格便宜，保障比较单一。

贝壳财经在平安养老险旗下的安康福·CAR-T细胞免疫疗法保险宣传中看到，仅需4.9元起，就能获得最高200万保额。保障范围包括药品费、检查费、床位费等费用，没有医保的人员也可以购买。

该款产品的主要责任是200万元保额的CAR-T细胞免疫疗法保险金，还有两项赠送责任，分别是CAR-T细胞免疫疗法就医安排服务及就医费用垫付服务。宣传内容显示，CAR-T细胞免疫疗法保险金责任的等待期为30天，其中包含5项细分责任，分别是细胞免疫疗法医疗保险金、交通费用保险金、住宿费用保险金、一次性住院津贴保险金以及治疗期间疾病身故保险金，保险期间内，实际累计给付的各项保险金总和达到200万元时，合同终止。

从投保条件来看，首次投保年龄范围为18~70周岁，健康告知总共有4条，主要询问是否被医生建议需进行骨髓活检或/和进一步血液细胞学检查；被保险人是否曾经患有恶性肿瘤等，若有一项不符合则无法投保。此外，如果正在等待检查诊断结果，保险公司不接受投保。

价格方面，以一位30岁有医保的消费者为例，投保安康福·CAR-T细胞免疫疗法保险一年保费仅需8.6元，但若年纪较大，产品价格也不算便宜，如70岁有医保的老人投保保费一年也需113.7元/年。

贝壳财经记者注意到，保险公司宣传中，最新抗癌技术CAR-T细胞免疫疗法常与“特效药”“天价”挂钩，还宣称精准抗癌，全程无忧。

“120万一针的抗癌神药”面世，买保险能买安心？

一位已购买产品的消费者对贝壳财经记者表示：“这种保险确实便宜，买根雪糕都要十几块钱，而保险保一年才几块钱，买了自己也安心。”

CAR-T细胞免疫疗法保险之所以“火热”，一方面与产品便宜，保障明确有关。另一方面，则与CAR-T较好的抗癌疗效有关。

公开资料显示，被网友称为“120万一针的抗癌神药”，自2021年6月份中国首个商业化CAR-T细胞治疗产品奕凯达正式在中国获批上市以来，已落地全国80多家医院，治疗了超200位患者。

光大证券研报指出，由于部分患者因抗药性而未能对治疗起反应或更容易复发，导致传统治疗方案无法根治肿瘤疾病。临床研究表明，CAR-T细胞免疫疗法通过其作用机理能够克服以上困难，并有望完全根除待解决的表达肿瘤相关抗原的细胞，包括肿瘤细胞及肿瘤干细胞，从而产生疗效。因此，CAR-T细胞疗法可以成为过往治疗失败的患者的有效治疗方案。

不过，这一前沿科技也并非适用所有患者，且就医资源比较稀缺。泰康人寿去年一篇宣传中提到，国内首支CAR-T细胞免疫疗法药物——阿基仑赛注射液(商品名：奕凯达)2021年6月上市，具有相关资源的医院、药房及专家尚十分短缺。具备CAR-T资质的医院全国近50家，仅占全国三甲医院的3%左右。此外，全国仅有60余家特定药房有资质订购此类药物。

值得一提的是，去年“上海120万一针的抗癌神药上市”在网上广泛流传。上海交通大学医学院总机一度收到了上百个咨询电话，都是问能不能来做CAR-T治疗。对此，上海市有关部门进行了辟谣，“120万元打一针，2个月癌细胞清零”这样的表述，并没有得到专业医生的认可。

其实，CAR-T细胞免疫疗法所代表的新兴细胞疗法，是当下医学界最前沿的研究领域，但临床使用尚在早期，也并非所有患者都适合此种治疗方式。

针对这类保险，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生对贝壳财经记者表示，因为这是单一特药保险，虽然保障额度很高，但发生概率很低，所以保费相对比较便宜了。

CAR-T疗法有必要单独购买保险吗？

一边是高昂的医疗费用，一边是CAR-T细胞免疫疗法被推上“神坛”，通过高杠杆的保险来转移风险无疑是个选择。不过，对于消费者来说，真的有必要单独购买一款CAR-T细胞免疫疗法保险吗？

贝壳财经记者咨询了解到，并不是只有购买CAR-T细胞免疫疗法保险才能享受这方面的赔付，一些消费者此前购买的百万医疗险，也包含CAR-T细胞免疫疗法相关责任。

如某款6年保证续保的百万医疗险，保险责任分为一般医疗保险责任和重大疾病医疗保险责任，包括因一般疾病或重大疾病产生的住院医疗费用、特殊门诊费用、门诊手术费用、住院前7天和出院后30天(含出入院当天)的门急诊医疗费用。针对CAR-T细胞免疫疗法的费用，只要是在保险公司认可的医院住院(或治疗)期间所发生的符合保险责任的医疗费用，均可以进行赔付。

E享护-医享无忧百万医疗险(20年期)-个人版在产品介绍页中也明确表示，涵盖CAR-T等特药保障，最高每年报销200万额度。

此外，一些惠民保也含有这方面责任，如北京京惠保在2021年10月份便将CAR-T细胞免疫疗法纳入保障范围，今年2月17日完成首例CAR-T疗法理赔，患者收到100万元的理赔款。

朱俊生表示，CAR-T细胞免疫疗法价格较高，一般需要百万元，如果有肿瘤患者想要接受CAR-T疗法治疗，医疗费用是一个比较大的负担，如果消费者已经买有覆盖CAR-T疗法责任的百万医疗险等产品，那么就没有必要再单独购买这样一类产品。不过，不少百万医疗险、惠民保等是不包含相关责任的，确实可以考虑购买这类产品，价格较低，针对性较强。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对贝壳财经记者表示，对于个人消费者而言，购买产品时应该看好相关条款。其实，目前市面上也有一些惠民保是包含CAR-T细胞免疫疗法这项保障责任。从价格来看，惠民保比单一的CAR-T疗法保险虽然贵一些，但是保险责任更多、更全面、更实用。购买时，也要看惠民保中关于CAR-T疗法的保障额度有多少，一些产品只有50万的额度，对于使用CAR-T疗法而言不一定够用。

“一些百万医疗险也是可以报销CAR-T细胞免疫疗法的治疗费用，具体还是得看条款，对于消费者而言，含有CAR-T疗法责任的百万医疗险，还是比单一疗法保险要好一些。”杨泽云称。

针对购买CAR-T细胞免疫疗法这类保险时应注意哪些问题，朱俊生表示，除了关注产品本身的责任外，还可以关注附加服务，如是否有就医绿色通道等资源可以对接，因为CAR-T细胞免疫疗法的就医资源比较稀缺，如果能够对接一些资源。对于消费者而言，保险除了能解决医疗费用的问题外，还能解决很多就医问题。

贝壳财经记者注意到，不少保险公司已经在宣传中侧重强调产品所对接的资源，如某款产品便宣称，直通CAR-T资质医院与专家，目前已覆盖105家CAR-T资质医院网络，帮客户找对医院，同时，直通CAR-T资质医院病房，提供住院协助安排等。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯