□盘和林

4月2日，中国人民银行官宣数字人民币试点范围有序扩大。试点城市从之前的“10+1”扩容为23个城市，数量增长一倍，其中广州就在试点之列。试点名单扩大，说明数字人民币试点进入新阶段，技术应用更成熟，距离全面落地更进一步。

广州背靠粤港澳大湾区，数字人民币落地将进一步丰富广州的数字化生活。随着数字人民币和数字场景应用的融合，数字人民币支付的优势将逐步得以体现。在广州南沙，各大商圈和景区，已经有数字人民币应用落地。其中，南沙人才发展局使用数字人民币向区内10位高层次人才兑现安家补贴，成为全国首个以数字人民币形式发放人才奖励补贴的案例。

数字人民币是人民币现金的替代。当前，纸币缺乏便利性，在流通领域使用频率逐渐减少，而数字人民币主要是为了替代纸币，为老百姓提供一种替代纸币的便利化支付方案。同时，数字人民币也弥补了移动支付工具的不足之处。相比于当前普遍使用的移动支付，数字人民币有以下几点优势——

其一、数字人民币支付成本低。数字人民币提现没有费用，而在推广数字人民币支付的过程中，也将进一步通过取消结算费用，降低商户手续费，从而主动吸引更多商户参与进数字人民币试点应用当中。

其二、随时随地、唾手可得的支付服务。银行业进入bank4.0阶段，金融机构从网点化转向功能模块化，金融作为一项功能，嵌入到各类应用和场景当中。比如，嵌入到智能手机热门应用APP当中；比如，嵌入终端成为刷脸支付工具。消费者通过应用商城，可以便利地下载数字人民币应用。对于商户而言，也提高了收款工具的便利性，比如通过收款二维码或者收款功能嵌入终端的方式，实现收款。

其三、低频场景可支付。离线支付是数字人民币普及的一项重要功能，在现代社会，离线状况虽然并不多，但世事难料，比如手机意外停机，又或者自然灾害导致区域通信中断，此时离线支付将成为重要支付工具。当前大多数家庭很少配备现金，离线支付在关键时刻能维持金融稳定，也能让数字人民币迅速普及。

其四、更高的安全性。

安全性包括两个方面：一方面是数字人民币具备技术安全性，能够在便利性和安全性之间实现平衡。便利性和安全性往往鱼和熊掌不可兼得，有人会利用支付工具的便利性进行非法操作——比如过去有人用公交车刷卡设备去地铁盗刷乘客余额。广州将进一步在技术上强化数字人民币的安全性。另外，广州也将考虑对数字人民币集中支付进行压力测试，为潜在风险制订应急预案。

另一方面，将在匿名和可追溯之间寻求平衡。现金是不记名的，所以作为现金替代品的数字人民币也具备匿名性——比如虽然数字人民币也可以和在线支付工具对接，但数字人民币的支付数据不会被互联网公司收集，以此保障用户隐私。但当前电信诈骗和洗钱等犯罪行为需要追踪货币轨迹，如果数字人民币完全匿名，则会为犯罪分子提供了便利，所以数字人民币也保留了可追踪的功能。尤其是数字人民币使用早期，可能会有预想不到的状况发生，所以必须留存追踪手段。当然，在调用数字人民币支付信息的过程中，需要有一套流程，以此保证有权限的执法者获得必要程度的信息，而非全部信息。

综上，数字人民币落地广州，一方面可以弥补现有支付体系的不足，另一方面可以利用数字人民币推动地方经济发展。比如，广州可以通过数字人民币来发放补贴，在疫情之后经济需要复苏之时，这些补贴正好可以带动行业发展，也可以促进数字人民币普及。而在数字人民币应用场景方面，广州可以探索将数字人民币和跨境电商融合，利用广州国际消费中心的地位，引进来和走出去并举，通过数字人民币激活跨境贸易。

(作者是浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任)